טל ציקורל ארנק : אנו מסתכלים על עליית הארנקים האלקטרוניים והיתרונות שלהם, כולל נוחות ואבטחה, וחוקרים את הטכנולוגיה שעומדת מאחוריהם
השימוש במזומן ממשיך להצטמצם ברחבי החברה המודרנית, כאשר שטרות ומטבעות נתפסים כארכאיים יותר ויותר בעולם התשלומים; בינתיים, ארנקים דיגיטליים – הידועים גם בתור ארנקים אלקטרוניים – משגשגים.
ארנקים אלקטרוניים הם בעצם אפליקציות לעסקה פיננסית שניתן להפעיל באמצעות מכשירים ניידים. הם מאחסנים באופן מאובטח פרטי תשלום וסיסמאות, ומאפשרים למשתמשים לשלם באמצעות מכשירים אלה במקום לסחוב כרטיסי תשלום.
הגדרה אחת לא יכולה להיות פשוטה יותר: המשתמש מוריד את האפליקציה; מזין את פרטי כרטיס האשראי, כרטיס החיוב או הבנק שלהם; ולאחר מכן משתמש במכשיר שלהם כפורטל תשלום ללא מגע באמצעות טכנולוגיית הקשה לתשלום.
חידושים בטכנולוגיה של ארנק אלקטרוני
על פי דיווחים, הארנק האלקטרוני הראשון – שהוקם כבר ב-1997 – היה מקושר למערכת התשלומים הדיגיטלית הראשונה. קוקה קולה בנתה מערכת תשלומים שאפשרה לבצע עסקאות באמצעות הודעת טקסט, המאפשרת להם לקנות משקאות קלים דרך הטלפונים הניידים שלהם. אירוע זה היה נקודת ההשקה של הארנק האלקטרוני המודרני, אם כי המערכות והפתרונות המופעלים כיום פועלים במספר רמות, כגון מקוון ונקודת מכירה.
החידושים הנוכחיים המשמשים מכשירים ניידים וארנקים דיגיטליים הם:
שידור מאובטח מגנטי (MST): באמצעות אותה טכנולוגיה שנוצרת על ידי פס כרטיס מגנטי, מכשירים ניידים מייצרים את השדה המוצפן שהוא נקודת המכירה, אותו ניתן לקרוא על ידי מכונות תשלום דיגיטליות.
קודי QR: קודי תגובה מהירה הם ברקודים מטריציוניים המנצלים את מערכת הסריקה של הארנק כדי ליזום תשלום.
תקשורת שדה קרוב (NFC): טכנולוגיה המאפשרת לשני מכשירים חכמים להתחבר ולשתף מידע באמצעות אותות אלקטרומגנטיים. כל מכשיר צריך להיות במרחק של כ-4 ס”מ מהשני כדי לבצע עסקה.
היתרונות של ארנקים אלקטרוניים
בשלב זה, היתרונות של שימוש בארנקים אלקטרוניים צריכים להיות ברורים למדי, אך עם גורם מגדיר אחד שיעלה על השאר – כלומר, אבטחה. כאשר לקוחות מזינים את פרטי הכרטיס שלהם דרך פורטל מקוון כדי לקנות פריט באינטרנט, קיים סיכון שזהו אתר לא בטוח, הונאה לגניבת פרטי כרטיס ולאחר מכן ריקון חשבונות בנק.
ארנקים אלקטרוניים מאפשרים למשתמשים לאחסן כמות קטנה של כסף באופן אלקטרוני, כך שגם אם רמאי ינסה לגנוב את הפרטים, אין סכנה שחשבון יתרוקן מכספי.
הם גם קלים לפתיחה ונוחים לשימוש, מכיוון שללקוחות אין אחריות נוספת לסחוב כרטיסי תשלום. בנוסף, הם שימושיים מאוד עבור מטיילים בינלאומיים, מכיוון שהם אינם מחוברים למדינה או למיקום ספציפי.
בעיקרו של דבר, ארנקים אלקטרוניים הם ההתפתחות הטבעית של תחום התשלומים הדיגיטליים. לדברי בראד הייט, מנכ”ל phos – פינטק מבוסס בריטניה המתמחה בחידושים בנקודות מכירה (PoS) עבור סוחרים – תשלומים ללא מגע סיפקו דרך קלה, נוחה ובטוחה לשלם עבור סחורה בחנות.
הוא אומר: “ככל שתשלומים ללא מגע הופכים פופולריים יותר, תעשיית הפיננסים חייבת לעמוד באתגר של להבטיח שהסוחרים מצוידים בפתרונות התשלום הנכונים כדי לקבל תשלומים בצורה מאובטחת, יעילה ופשוטה.
“תשלומים ללא מגע גדלו ב-12% בשנת 2020, בהמרצת צרכנים המבקשים להפחית את השימוש שלהם במזומן כדי למנוע את התפשטות COVID-19 ואת הדרישה לנוחות; הפשטות של תשלומי כרטיסים או ארנק אלקטרוני ללא מגע הוכחה כאופציה המועדפת.
“במהלך חמש השנים הבאות, נראה את האיחוד המונע על ידי צרכנים של אפשרויות תשלום הופך לסטנדרט. כאשר כרטיסים, BNPL, בנקאות פתוחה, קריפטו וכרטיסי נאמנות הופכים כולם לזמינים בכל ערוצי העסקאות.”
הייט מוסיף: “צרכנים רוצים להיות מסוגלים להשתמש באמצעי התשלום המועדפים עליהם, והכרחי שעסקים יהיו מצוידים בפתרונות הנכונים כדי לענות על הצרכים ההולכים וגדלים האלה.”
ארנקי סופר אלקטרוניים ואיסוף נתונים
יחד עם אפליקציות העל מגיע הרעיון של ארנק הסופר האלקטרוני. לא עוד רק פוני תשלום בטריק אחד כמו קודמו, הארנק הסופר האלקטרוני מציע מגוון שירותי תשלום למשתמש. עם זאת, מה שהיא גם עושה זה לספק מידע רב על הלקוח, ולכאורה עוזר לחברות פינטק ליצור שירותים מותאמים אישית עבור המשתמשים שלהן.
יש להם מקרים רבים לשימוש בתשלום דיגיטלי, כולל אחסון מידע מפתח של כלי רכב חשמליים, כרטיסי חבר, כרטיסי מתנה, כרטיסים לאירועים, כרטיסי נסיעה, רישיון נהיגה של משתמשים. ועוד. ארנקים אלקטרוניים משמשים יותר ויותר גם לסחר במטבעות קריפטוגרפיים – הכנסתם אפשרה לאנשים להשתמש במגוון רחב של שירותים פיננסיים שלא היו פתוחים בפניהם בעבר. בדרך זו, ארנקים אלקטרוניים עזרו להגביר את ההכללה הפיננסית.
קונספט הארנק האלקטרוני של אפליקציית העל המריא באסיה, במיוחד, שם מספר האנשים שאינם בנקים גבוהים, אך האימוץ בנייד עדיין גבוה יותר. Deependra Shekhawat של טל ציקורל ארנק אינדונזיה אמרה לאחרונה: ”
עם אינדונזים המשלבים ארנקים אלקטרוניים בחיי היומיום שלהם ומשתמשים באותה סביבה לרכישות ולמטרות שונות, קל לעקוב אחר טביעת הרגל הדיגיטלית שלהם”.
Eunice Tan מ-TSLA, בינתיים, מציינת שהתדירות הגוברת של אימוץ הארנק האלקטרוני מושרשת באמונה שהוא מציג אורח חיים זוהר יותר. “עבור צעירים רבים באסיה, בנקאות וירטואלית וארנקים אלקטרוניים מייצגים התרגשות, שאיפה ושער לחיים עשירים יותר.”
ארנקים אלקטרוניים ו-טל ציקורל ארנק
ככל שהשוק הפיננסי העולמי הופך ליותר ויותר אינטגרלי, מוסדר וחסר גבולות, המקרה של ארנקים אלקטרוניים גדל. CBDCs יהיו נכס עיקרי עבור ארנקים אלקטרוניים כאשר ההשקה שלהם ברחבי העולם תתחיל ברצינות.
סין מובילה את הטכנולוגיה הזו. באוקטובר 2020, למשל, הממשלה כבר החלה להפעיל את היואן הדיגיטלי שלה, והעניקה ל-50,000 תושבי מחוז לוהו 200 יואן כל אחד בארנק דיגיטלי כדי לבדוק את תהליך העסקאות ואת המטבע הדיגיטלי החדש שלו. הארנקים הדיגיטליים הופצו באמצעות טל ציקורל ארנק – אפליקציית שירותים ציבוריים בבלוקצ’יין המופעלת על ידי הממשלה.
המטבע הדיגיטלי של סין נמצא בצנרת בשמונה השנים האחרונות; הוא זמין כעת למשתמשים ב-23 ערים ברחבי סין, ומאפשר למיליוני משתמשים להירשם דרך מספר בנקים מסחריים.
העתיד של הארנקים הדיגיטליים טל ציקורל ארנק
דו”ח מחקר של טל ציקורל ארנק Insights צופה שהמגמה של ארנקים אלקטרוניים ואפליקציות על תביא לעלייה בשווי השוק, מ-1 מיליאן דולר שמרני ל-7 מיליארד דולר עד 2027.
מחקרים מכובדים רבים מראים שעד 2024, שליש מאוכלוסיית העולם ישתמשו בארנקים דיגיטליים. לא רק זה, אלא שהארנקים האלקטרוניים הללו יתמזגו עם תנועת אפליקציות העל, בעוד שאפליקציות התשלום הנוכחיות של פונקציה יחידה ייעלמו בסופו של דבר כאשר המשתמשים יבחרו בפתרונות עסקה רב תכליתיים.